Was ist eine Bürgschaft?

Bei einer Bürgschaft verpflichtet sich ein Bürge (z. B. eine Bank oder ein Kautionsversicherer), für die Verbindlichkeit eines Dritten einzustehen, falls dieser seinen Pflichten nicht nachkommt. Im unternehmerischen Umfeld ersetzt eine Bürgschaft häufig einen hinterlegten Geldbetrag als Sicherheit.

Was ist der Unterschied zwischen Bürgschaft und Aval?

Die Begriffe werden häufig synonym verwendet. Als Aval bezeichnet man die von einer Bank oder Kautionsversicherung gestellte Bürgschaft. Der Avalkredit ist der Rahmen, innerhalb dessen solche Avale bereitgestellt werden.

Was ist der Unterschied zwischen einer Bankbürgschaft und einer Versicherungsbürgschaft?

Beide stellen die geforderte Sicherheit – der Unterschied liegt im Bürgen und in der Wirkung auf Ihre Finanzierung: Eine Bankbürgschaft wird meist auf die Kreditlinie der Hausbank angerechnet, eine Versicherungsbürgschaft läuft über einen eigenständigen Avalrahmen des Kautionsversicherers. Welche Variante passt, hängt von Bonität, Auftragsvolumen und bestehender Bankbeziehung ab.

Was ist eine Bürgschaftsbank, und ist sie eine Alternative zur Kautionsversicherung?

Bürgschaftsbanken gibt es in jedem Bundesland; sie sind öffentlich geförderte, nicht gewinnorientierte Institute und richten sich vor allem an Unternehmen und Existenzgründer, die für einen Kredit nicht ausreichend eigene Sicherheiten stellen können. Anders als bei einer klassischen Vertragsbürgschaft verbürgen sie sich in der Regel gegenüber der Hausbank für einen Kredit oder Avalrahmen – häufig als Ausfallbürgschaft, bei der die Bürgschaftsbank nur einen Teil des Risikos übernimmt (am Markt oft bis zu rund 80 %), abgesichert durch eine anteilige staatliche Rückverbürgung von Bund und Land. Für einzelne Vertragsbürgschaften wie eine Bietungs- oder Vertragserfüllungsbürgschaft sind Bürgschaftsbanken damit meist nicht der richtige Ansprechpartner; reicht die eigene Bonität für einen Kredit oder Avalrahmen bei Bank oder Kautionsversicherer nicht aus, kann eine Bürgschaftsbank aber eine sinnvolle ergänzende Option sein.

Für welche Unternehmen sind Bürgschaften relevant?

Bürgschaften sind vor allem für Unternehmen relevant, die Aufträge mit Sicherheitsanforderungen ausführen – etwa im Bau, Handwerk, Anlagenbau, Handel oder bei öffentlichen Ausschreibungen.

Sind auch Bürgschaften für Aufträge im Ausland möglich?

Ja, neben der Zollbürgschaft für den grenzüberschreitenden Warenverkehr können auch Vertragsbürgschaften für im Ausland ausgeführte Aufträge gestellt werden. Ob und zu welchen Konditionen das möglich ist, hängt vom Zielland, der dortigen Rechtsordnung und der Bonität des Unternehmens ab und wird im Einzelfall geprüft.

Wie hoch ist eine Bürgschaft üblicherweise?

Die Höhe richtet sich nach der abzusichernden Verpflichtung und wird vertraglich festgelegt – etwa als Prozentsatz der Auftragssumme. Die konkrete Ausgestaltung ergibt sich aus dem jeweiligen Vertrag und den Bedingungen des Bürgen.

Wie lange gilt die gesetzliche Gewährleistungsfrist im Bau – und wovon hängt die passende Laufzeit der Bürgschaft ab?

Das hängt von der vertraglichen Grundlage ab: Bei Bauleistungen nach BGB gilt für Bauwerke regelmäßig eine Verjährungsfrist von 5 Jahren, während bei Verträgen nach VOB/B häufig eine kürzere Frist von 4 Jahren vereinbart wird – nach Behebung eines schriftlich gerügten Mangels kann sich diese Frist für die betroffene Leistung zudem verlängern. Für die Gewährleistungsbürgschaft bedeutet das: Ihre Laufzeit muss zur tatsächlich im Vertrag vereinbarten Frist passen, nicht zu einer der beiden Regelfristen pauschal. Genau dieser Punkt – VOB/B und BGB nicht zu verwechseln – gehört zu den häufigsten Fehlern beim Bürgschaftstext.

Was kostet eine Kautionsversicherung?

Die Kosten richten sich nach Bürgschaftsart, -höhe, -laufzeit und der Bonität des Unternehmens und werden als Avalprovision auf die Bürgschaftssumme berechnet. Eine pauschale Zahl wäre unseriös – eine grobe Prämienspanne liefert der Analyse-Rechner oben, die konkrete Kalkulation das persönliche Gespräch.

Reicht meine Bonität für eine Bürgschaft aus?

Das hängt von mehreren Faktoren ab, nicht von einem einzelnen Kriterium – neben Bilanzkennzahlen fließen unter anderem Zahlungserfahrung, Auftragslage und Eigenkapitalausstattung in die Prüfung ein. Bei durchschnittlicher bis guter Bonität ist eine Bürgschaft am Markt häufig ohne zusätzliche dingliche Sicherheiten möglich. Reicht die Bonität für eine klassische Kautionsversicherung oder ein Bankaval nicht aus, kann je nach Bürgschaftsart auch eine öffentlich geförderte Bürgschaftsbank mit reduzierten Sicherheitsanforderungen infrage kommen. Am verlässlichsten lässt sich das im persönlichen Gespräch einschätzen.

Gibt es bei einer Bürgschaftsversicherung einen Selbstbehalt wie bei anderen Versicherungen?

Nein, eine Bürgschaft funktioniert anders als eine klassische Schadenversicherung mit vorab vereinbartem Selbstbehalt: Der Begünstigte erhält im Anspruchsfall den vollen Bürgschaftsbetrag. Das Unternehmen bleibt über den Regressanspruch des Bürgen wirtschaftlich in der Verantwortung – wirtschaftlich vergleichbar mit einer vollständigen, nachträglichen Eigenbeteiligung statt eines vorab festgelegten Selbstbehalts. Zusätzliche Eigenmittel oder Sicherheiten können je nach Bonität und gewünschter Rahmenhöhe verlangt werden.

Warum wird ein Bürgschaftsantrag manchmal abgelehnt?

Häufigste Gründe sind eine für die gewünschte Rahmenhöhe nicht ausreichende Bonität, unvollständige Unterlagen, ein bereits stark ausgelastetes bestehendes Bürgschaftsobligo bei anderen Bürgen oder ein Bürgschaftstext, der nicht zum zugrunde liegenden Vertrag passt. In vielen Fällen lässt sich das Anliegen mit zusätzlichen Sicherheiten, einer angepassten Rahmenhöhe oder ergänzenden Unterlagen dennoch lösen – eine frühzeitige, offene Bedarfsklärung reduziert dieses Risiko spürbar.

Wie schnell kann eine Bürgschaft ausgestellt werden?

In der Regel kann eine Bürgschaft innerhalb weniger Werktage ausgestellt werden. Auch bei kurzfristigem Bedarf – etwa vor einer Ausschreibungsfrist – ist ProtectFinance ansprechbar.

Ich weiß nicht, welche Bürgschaftsart ich brauche.

Das müssen Sie nicht selbst wissen. Es genügt, die Situation zu schildern – etwa den Anlass oder die Anforderung aus der Ausschreibung bzw. dem Vertrag. Die Einordnung der passenden Bürgschaftsart übernimmt ProtectFinance – auch der Entscheidungswizard oben liefert eine erste Orientierung.

Wie hoch ist die gesetzliche Bauhandwerkersicherung nach § 650f BGB, und wie schnell muss sie gestellt werden?

Bau- und Handwerksunternehmen haben gegenüber ihrem Auftraggeber einen gesetzlichen Anspruch auf eine Sicherheit für ihren voraussichtlichen Vergütungsanspruch, üblicherweise zuzüglich eines Zuschlags von rund 10 % für Nebenkosten. Der Unternehmer setzt dafür eine angemessene Frist – in der Praxis wird häufig mit rund zwei Wochen gearbeitet. Bleibt diese Frist erfolglos, kann der Unternehmer die Arbeiten einstellen oder den Vertrag kündigen; im Kündigungsfall wird gesetzlich vermutet, dass ihm 5 % der Vergütung für den noch nicht erbrachten Teil zustehen, sofern nichts anderes nachgewiesen wird. Besonderheit gegenüber den übrigen Bürgschaftsarten auf dieser Seite: Hier stellt nicht der Auftragnehmer, sondern der Auftraggeber die Sicherheit – die Kosten dafür trägt jedoch der Unternehmer selbst, begrenzt auf üblicherweise bis zu 2 % pro Jahr des gesicherten Betrags.

Wer haftet bei einer Bürgschaft?

Der Bürge – Bank oder Kautionsversicherer – haftet gegenüber dem Begünstigten im vertraglich vereinbarten Rahmen. Das zugrunde liegende Vertragsverhältnis zwischen Auftraggeber und Auftragnehmer bleibt davon unberührt: Zahlt der Bürge, kann er sich anschließend beim Auftragnehmer schadlos halten (Regress).

Kann die Geschäftsführung persönlich haften, wenn eine Bürgschaft in Anspruch genommen wird?

In der Regel haftet das Unternehmen, nicht die Geschäftsführung persönlich. Eine persönliche Haftung kann sich aus separaten vertraglichen Zusagen – etwa einer zusätzlichen persönlichen Bürgschaft – oder aus allgemeinen gesellschaftsrechtlichen Haftungstatbeständen ergeben. Das hängt vom Einzelfall ab und sollte individuell geprüft werden.

Was passiert, wenn mein Auftraggeber selbst insolvent wird?

Wird der Auftraggeber insolvent, richten sich Ihre offenen Ansprüche gegen die Insolvenzmasse. Eine bereits zugunsten des Auftraggebers gestellte Bürgschaft bleibt davon zunächst unberührt; ob und wie sie zurückgefordert oder verwertet wird, hängt vom Einzelfall und der Insolvenzabwicklung ab.

Was passiert bei einer Inanspruchnahme – muss ich sofort zahlen?

Das hängt von der Bürgschaftsart ab: Bei einer Bürgschaft auf erstes Anfordern zahlt der Bürge zunächst ohne Prüfung der materiellen Berechtigung und klärt Einwendungen erst danach im Rückforderungsprozess. Bei einer regulären Bürgschaft prüft der Bürge dagegen vorab, ob der geltend gemachte Anspruch tatsächlich besteht – da eine Bürgschaft rechtlich eng an die zugrunde liegende Forderung gekoppelt ist (Akzessorietät), kann er dabei auch Einwendungen berücksichtigen, die dem Auftragnehmer gegenüber dem Auftraggeber zustehen würden, etwa eine bereits abgelaufene Verjährungsfrist. In beiden Fällen kann der Bürge sich anschließend beim Auftragnehmer schadlos halten.

Kann eine Bürgschaft vorzeitig zurückgegeben werden?

Ja, sofern die zugrunde liegende Sicherheit nicht mehr benötigt wird – etwa nach vorzeitigem Projektabschluss. Die Rückgabe muss aktiv beim Begünstigten eingereicht und von diesem bestätigt werden; sie erfolgt nicht automatisch.

Kann ich meinen Bürgschaftsrahmen jederzeit reduzieren?

Eine Erhöhung des Bürgschaftsrahmens ist in der Praxis meist jederzeit möglich. Eine Reduzierung wird dagegen üblicherweise erst zum jährlichen Stichtag (Hauptfälligkeit) wirksam. Bei der Bedarfsplanung lohnt es sich daher, den Rahmen realistisch statt übervorsichtig hoch anzusetzen.

Was passiert mit laufenden Bürgschaften, wenn ich den Anbieter wechsle?

Bestehende Bürgschaften laufen bei ihrem ursprünglichen Bürgen unverändert weiter, bis sie zurückgegeben oder abgelöst werden. Ein Anbieterwechsel betrifft in der Regel nur künftig neu zu stellende Bürgschaften – eine rückwirkende Übertragung bestehender Urkunden ist unüblich.

Wie läuft ein Wechsel vom Bankaval zur Versicherungsbürgschaft in der Praxis ab?

Zunächst wird der künftige Bedarf ermittelt und ein neuer Bürgschaftsrahmen beim Kautionsversicherer eingerichtet. Neue Bürgschaften werden dann über diesen Rahmen gestellt, während bereits bestehende Bankbürgschaften unverändert bei der Hausbank weiterlaufen, bis sie regulär zurückgegeben oder abgelöst werden. Beide Rahmen bestehen damit für eine Übergangszeit parallel – ein abrupter Wechsel aller Bürgschaften an einem Stichtag ist unüblich.

Wie wirkt sich eine Bürgschaft auf Kreditlinie und Bank-Rating aus?

Eine Bürgschaft erscheint als Eventualverbindlichkeit im Anhang des Jahresabschlusses, nicht als Verbindlichkeit in der Bilanz selbst. Für das Bank-Rating relevant ist meist die Auslastung eines etwaigen Avalrahmens bei der Hausbank – eine Versicherungsbürgschaft belastet diesen Rahmen in der Regel nicht.

Was muss ein Auftraggeber oder Bürgschaftsempfänger prüfen?

Wer eine Bürgschaft erhält, sollte prüfen, ob Bürge, Bürgschaftsart, Höhe und Laufzeit dem zugrunde liegenden Vertrag entsprechen, und ob es sich um eine selbstschuldnerische Bürgschaft oder eine Bürgschaft auf erstes Anfordern handelt – das beeinflusst, wie schnell im Anspruchsfall gezahlt wird.

Was passiert, wenn der Auftrag am Ende doch nicht zustande kommt?

Kommt der Auftrag nicht zustande, entstehen in der Regel keine oder nur geringe Kosten. Die genauen Bedingungen werden vorab transparent geklärt, sodass hier keine Überraschungen entstehen.

Berät ProtectFinance auch zu Bürgschaften und Avalen?

Ja. ProtectFinance unterstützt bei der Auswahl geeigneter Bürgschaftslösungen und prüft passende Konditionen – individuell auf die jeweilige Situation bezogen.

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Bürgschaftssumme100.000 €

Die Höhe der von Ihrem Auftraggeber oder Vertrag geforderten Bürgschaft.

Ihre aktuelle Bankkreditlinie (optional)500.000 €

Der bei Ihrer Hausbank eingeräumte Kreditrahmen – zeigt, wie stark diese Bürgschaft Ihre Linie belasten würde, würde sie darüber gestellt. Ohne Angabe bleibt dieser Vergleich unberücksichtigt.

Laufzeit der Bürgschaft2 Jahre

Die vereinbarte oder erwartete Laufzeit der Bürgschaft.

Angenommener Avalprovisionssatz (abhängig von Bürgschaftsart und Branche)1.2 %

Ein frei wählbarer Beispielsatz zum Vergleich – die tatsächliche Provision hängt von Bürgschaftsart, Branche und Bonität ab.

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Geschätzte Jahresprämie

Geschätzte Jahresprämie: 1.200 €