Praxisfälle

Bauunternehmen gewinnt öffentlichen Auftrag

Ein Bauunternehmen bewirbt sich um einen öffentlichen Auftrag. Die Vergabestelle verlangt zunächst eine Bietungsbürgschaft, nach dem Zuschlag zusätzlich eine Vertragserfüllungsbürgschaft in Höhe von 5 % der Auftragssumme.

Das Unternehmen kann sich an der Ausschreibung beteiligen und den Auftrag ausführen, ohne dafür Kapital zu hinterlegen – die Bankkreditlinie blieb dabei für Investitionen entlastet. Nächster Schritt: Avalrahmen-Auslastung vor der nächsten Ausschreibung prüfen.

Handwerksbetrieb löst Sicherheitseinbehalt ab

Ein Handwerksbetrieb hat ein Bauprojekt abgeschlossen. Der Auftraggeber möchte 5 % der Auftragssumme über die gesamte Gewährleistungsfrist als Sicherheitseinbehalt zurückhalten – benötigte Sicherheit: eine Gewährleistungsbürgschaft.

Die einbehaltene Liquidität steht dem Betrieb sofort wieder zur Verfügung. Nächster Schritt: Laufzeit der Bürgschaft mit der vertraglichen Gewährleistungsfrist abgleichen und Rückgabe nach Fristablauf aktiv einreichen.

Maschinenbauer sichert eine Anzahlung ab

Ein Maschinenbauer gewinnt einen Großauftrag mit mehrjähriger Laufzeit. Der Kunde vereinbart eine Anzahlung zur Vorfinanzierung von Material und Fertigung – benötigte Sicherheit: eine Anzahlungsbürgschaft.

Die Anzahlung fließt ohne Ausfallrisiko für den Kunden, der Maschinenbauer finanziert Material und Fertigung frühzeitig vor. Nächster Schritt: bei mehreren Teillieferungen prüfen, ob der Rahmen revolvierend genutzt werden kann.

Subunternehmer sichert seinen Werklohn ab

Ein Subunternehmer erbringt Leistungen für einen Generalunternehmer und möchte seinen gesetzlichen Anspruch auf Sicherheit nach § 650f BGB durchsetzen – benötigte Sicherheit: eine Bauhandwerkersicherungsbürgschaft.

Der Werklohnanspruch des Subunternehmers ist abgesichert, ohne dass der Generalunternehmer Kapital hinterlegen muss. Nächster Schritt: Anspruch frühzeitig schriftlich geltend machen, da eine Frist zur Sicherheitsleistung läuft.

Wachsendes Unternehmen ergänzt die ausgeschöpfte Bankkreditlinie

Ein wachsendes Unternehmen stellt seine Bürgschaften bislang ausschließlich über die Hausbank. Mit steigendem Auftragsvolumen ist die Kreditlinie zunehmend ausgeschöpft – benötigte Sicherheit: zusätzlicher, bankenunabhängiger Avalrahmen.

Die Bankkreditlinie bleibt für Investitionen und Betriebsmittel frei, während der Betrieb weiterhin alle geforderten Sicherheiten stellen kann. Nächster Schritt: Aufteilung zwischen Bankaval und Kautionsversicherer anhand des laufenden Bedarfs festlegen.

Einkäufer prüft eine erhaltene Bürgschaft

Ein Einkäufer erhält von einem Lieferanten eine Vertragserfüllungsbürgschaft als geforderte Sicherheit und muss vor Vertragsschluss einschätzen, ob die Urkunde werthaltig und der Bürgschaftstext belastbar ist – benötigte Prüfung, keine eigene Bürgschaft.

Der Einkäufer erkennt vor Vertragsschluss, ob die gestellte Sicherheit tatsächlich das vereinbarte Risiko abdeckt. Nächster Schritt: bei Unklarheiten im Bürgschaftstext vor Vertragsschluss eine Nachbesserung verlangen.

Absicherung eines großen Neukunden im Großhandel

Ein Großhändler erhält die Chance auf einen umsatzstarken Neukunden, kann dessen Zahlungsfähigkeit aber nicht sicher einschätzen. Ein Ausfall würde mehrere Monatsergebnisse belasten.

Das Unternehmen kann das Neugeschäft aufbauen, ohne das volle Ausfallrisiko allein zu tragen, und erhält gleichzeitig eine unabhängige Einschätzung der Kundenbonität.

Längere Zahlungsziele im Exportgeschäft

Ein Hersteller möchte in neue Auslandsmärkte expandieren. Dort sind längere Zahlungsziele üblich, und die Einschätzung ausländischer Abnehmer ist aufwendig.

Wettbewerbsfähige Zahlungsziele werden möglich, während das Länder- und Abnehmerrisiko kalkulierbar bleibt.

Werkleistungen mit gestaffelter Zahlung im Bau

Ein baunahes Unternehmen erbringt Werkleistungen mit hohen Vorleistungen und gestaffelten Zahlungen. Ein Ausfall des Auftraggebers während des Projekts hätte erhebliche Folgen.

Das Unternehmen kann Projekte mit hohem Vorleistungsanteil annehmen, ohne die Liquidität durch einen möglichen Ausfall zu gefährden.

Anlagenlieferung mit hoher Vorleistung im Maschinenbau

Ein Maschinenbauer fertigt eine kundenspezifische Anlage über mehrere Monate. Der überwiegende Teil der Herstellkosten fällt an, bevor die Schlussrechnung gestellt wird.

Das Unternehmen kann Großaufträge mit langer Vorlaufzeit annehmen, ohne bei einem Ausfall kurz vor oder nach Lieferung auf den vollen Herstellkosten sitzen zu bleiben.

Abhängigkeit von wenigen Generalunternehmern im Handwerk

Ein Handwerksbetrieb erbringt einen Großteil seines Umsatzes für wenige Generalunternehmer als Auftraggeber. Fällt einer davon aus, trifft das die Liquidität des Betriebs überproportional.

Der Betrieb bleibt auch bei Ausfall eines großen Auftraggebers handlungsfähig, ohne die eigene Kapitaldecke zu gefährden.

Meilensteinzahlungen im IT-Projektgeschäft

Ein IT-Unternehmen entwickelt für einen mittelständischen Kunden eine individuelle Software und rechnet nach Meilensteinen ab. Der Aufwand ist bereits erbracht, bevor die letzte Rate fällig wird.

Das Unternehmen kann größere Projekte mit gestaffelter Abrechnung annehmen, ohne das volle Ausfallrisiko für bereits geleistete Entwicklungsarbeit allein zu tragen.

Rechtzeitige Reaktion auf eine Limitkürzung

Ein langjähriger Abnehmer bestellt weiterhin regelmäßig, im Hintergrund verschlechtert sich jedoch seine wirtschaftliche Lage. Das Unternehmen selbst bemerkt davon zunächst nichts.

Als der Abnehmer wenige Monate später tatsächlich insolvent wird, ist die offene Forderung durch die vorherige Anpassung deutlich geringer als es ohne Frühwarnung der Fall gewesen wäre.

Beitreibung einer überfälligen Forderung über den Versicherer

Ein Abnehmer zahlt eine fällige Rechnung trotz mehrfacher eigener Mahnung nicht. Interne Nachverhandlungen führen zu keinem Ergebnis.

Ein Teil der Forderung wird durch die Beitreibung noch beigetrieben, der verbleibende Ausfall im Rahmen der vereinbarten Quote entschädigt – das Unternehmen muss den Fall nicht selbst rechtlich verfolgen.

Länderrisikoprüfung vor einem neuen Auslandsgeschäft

Ein Industrieunternehmen erhält eine Anfrage aus einem für das Unternehmen neuen Auslandsmarkt und kann weder den Abnehmer noch das dortige Länderrisiko selbst einschätzen.

Das Unternehmen erhält eine fundierte Grundlage für die Entscheidung, ob und zu welchen Zahlungszielen das Geschäft eingegangen wird, statt ein unbekanntes Auslandsrisiko allein einzuschätzen.

Neuwertschutz bei einer CNC-Neuanschaffung

Ein Betrieb investiert in eine neue CNC-Fertigungsanlage. Ein Totalschaden kurz nach Inbetriebnahme würde weit mehr kosten als eine ältere Bestandsmaschine.

Im Schadenfall wird auf Basis des Neuwerts reguliert statt eines bereits gealterten Zeitwerts, und neue Maschinen sind ab Lieferung abgesichert, ohne jedes Mal den Vertrag anpassen zu müssen.

Fahrbare Maschine gegen Diebstahl und Umsturz absichern

Ein Bauunternehmen setzt einen Bagger auf wechselnden Baustellen ein. Fahrbare Maschinen sind dort zusätzlich Diebstahl-, Umsturz- und Witterungsrisiken ausgesetzt.

Das Unternehmen kann die Maschine baustellenübergreifend einsetzen, ohne für jeden Standort ein neues Risiko einzugehen.

Saisonaler Ausfall einer Erntemaschine

Ein landwirtschaftlicher Betrieb ist in der Erntesaison auf eine einzelne, hochwertige Erntemaschine angewiesen. Ein Ausfall in dieser Zeit hätte überproportionale Folgen.

Der Betrieb kennt sein Ausfallrisiko in der kritischen Saisonzeit und kann es gezielt einordnen, statt es dem Zufall zu überlassen.

Absicherung einer Spritzgussanlage während der Inbetriebnahme

Ein Kunststoffverarbeiter lässt eine neue Spritzgussanlage aufbauen und in Betrieb nehmen. Genau in dieser Phase – Montage, Testlauf, Einfahren der Anlage – greift die reguläre Maschinenversicherung häufig noch nicht.

Die Anlage ist durchgehend abgesichert – auch in der kritischen Übergangsphase, in der Schäden durch Aufbau- oder Bedienfehler beim Einfahren besonders häufig auftreten.

Elektronikschaden an einer automatisierten Fertigungslinie

Ein Metallverarbeiter betreibt eine mehrstufige, automatisierte Fertigungslinie mit zentraler Steuerung. Ein Ausfall der Steuerungselektronik legt nicht nur eine Maschine, sondern die gesamte Linie lahm.

Ein einzelner Elektronikschaden gefährdet nicht mehr die gesamte Produktionslinie, da Reparatur- und Ersatzkosten der Steuerung über den vereinbarten Baustein abgedeckt sind.

Klare Abgrenzung von Verschleiß bei einem Flurförderzeug

Ein Logistikunternehmen setzt seine Gabelstapler im Mehrschichtbetrieb praktisch durchgehend ein. Nach einem Hydraulikschaden ist unklar, ob es sich um einen versicherten Schaden oder um gewöhnlichen Verschleiß handelt.

Eine lückenlose Wartungsdokumentation verschafft im Zweifelsfall Klarheit und beschleunigt die Entscheidung, ob und in welchem Umfang reguliert wird.

Schaden an einer geliehenen Maschine während eines Engpasses

Ein Handwerksbetrieb leiht sich wegen eines eigenen Maschinenausfalls kurzfristig eine vergleichbare Maschine von einem befreundeten Unternehmen. Während des Einsatzes kommt es zu einem Bedienfehler, der einen Schaden an der geliehenen Maschine verursacht.

Der Betrieb muss den Schaden am geliehenen Gerät nicht aus eigener Tasche gegenüber dem Verleiher ausgleichen, und die Geschäftsbeziehung bleibt unbelastet.

Express-Ersatzteillieferung verkürzt einen Produktionsausfall

Eine zentrale Fertigungsmaschine ohne Ausweichkapazität fällt durch einen Bauteildefekt aus. Das benötigte Ersatzteil ist regulär erst nach mehreren Tagen lieferbar, was einen mehrtägigen Produktionsstillstand bedeuten würde.

Die Stillstandszeit verkürzt sich von mehreren Tagen auf wenige Stunden, der drohende Produktionsausfall bleibt deutlich geringer als ursprünglich befürchtet.

Zuschlag bei Umstellung auf Mehrschichtbetrieb

Ein Betrieb stellt eine zuvor im Einschichtbetrieb genutzte Anlage aufgrund gestiegener Auftragslage auf durchgehenden Zweischichtbetrieb um, ohne dies dem Versicherer zunächst mitzuteilen.

Der Versicherungsschutz bleibt lückenlos bestehen, da die tatsächliche Nutzung korrekt abgebildet ist – ein nachträglicher Streit über eine mögliche Obliegenheitsverletzung im Schadenfall wird vermieden.

Ransomware legt die Produktion lahm

Ransomware verschlüsselt über Nacht zentrale Server. Fertigung, Auftragsabwicklung und E-Mail stehen still.

Der Produktionsausfall blieb auf sechs Arbeitstage begrenzt; Wiederherstellungskosten und entgangener Ertrag waren über die Cyberversicherung abgesichert.

CEO-Fraud verursacht eine Fehlüberweisung

Eine gefälschte E-Mail im Namen der Geschäftsführung veranlasst die Buchhaltung zu einer kurzfristigen Auslandsüberweisung.

Ein Teil des entstandenen Vermögensschadens sowie die Kosten der rechtlichen Beratung waren tarifabhängig eingeschlossen.

Datenschutzverletzung nach Fehlkonfiguration

Eine fehlerhaft konfigurierte Cloud-Freigabe macht Kundendaten für einen begrenzten Zeitraum ungeschützt zugänglich.

Die Kosten für Forensik, Meldeprozess und Kommunikation mit betroffenen Kunden waren abgesichert – der Reputationsschaden blieb durch die schnelle, transparente Kommunikation begrenzt.

Phishing-Angriff missbraucht gestohlene Zugangsdaten

Eine gefälschte E-Mail im Namen eines bekannten Lieferanten erbeutet die Zugangsdaten des E-Mail-Postfachs. Angreifer verschicken darüber gefälschte Rechnungen an Kunden des Betriebs.

Kein Kunde zahlte auf eine gefälschte Rechnung; die Kosten für Forensik und Kundenkommunikation waren über die Cyberversicherung abgesichert.

Meldepflicht nach Diebstahl eines Firmen-Laptops

Ein unverschlüsselter Laptop mit Mandantendaten wird aus einem Firmenfahrzeug entwendet. Es besteht eine gesetzliche Meldepflicht gegenüber der Datenschutz-Aufsichtsbehörde.

Die Meldefrist wurde eingehalten, die Beratungskosten waren abgesichert – ein Bußgeld wegen verspäteter Meldung blieb aus.

Schadsoftware entwendet Patientendaten

Über eine E-Mail mit infiziertem Anhang gelangt Schadsoftware ins Praxisnetzwerk und liest Patientendaten aus, bevor der Zugriff bemerkt wird.

Die Kosten für Forensik, Meldeprozess und Patientenkommunikation lagen in einem vergleichbaren Beispielfall bei rund 20.000 € – ein Betrag, den viele kleinere Praxen ohne Absicherung allein tragen müssten.

Kassensystem und Onlineshop fallen zur Hauptsaison aus

Ein Angriff auf die IT-Infrastruktur legt gleichzeitig die Kassensysteme in den Filialen und den Onlineshop lahm – mitten in der umsatzstärksten Woche des Jahres.

Wiederherstellungskosten und ein Teil des Umsatzausfalls waren im Rahmen der vereinbarten Betriebsunterbrechungsdeckung abgesichert – in einem vergleichbaren Beispielfall lag der Umsatzausfall bei rund 200.000 € nach 48 Stunden Ausfallzeit.

Phishing-Angriff über einen privaten Homeoffice-Zugang

Eine Mitarbeiterin öffnet im Homeoffice auf ihrem privaten Notebook eine gefälschte E-Mail; die Schadsoftware nutzt den bestehenden Fernzugriff, um sich Zugang zum Unternehmensnetz zu verschaffen.

Die Ausbreitung blieb auf das einzelne Endgerät begrenzt; Forensik- und Wiederherstellungskosten waren abgesichert.

Betriebsunterbrechung durch Ausfall eines Cloud-Dienstleisters

Ein von einem externen Cloud-Anbieter betriebenes Warenwirtschaftssystem fällt durch einen Cyberangriff auf den Dienstleister mehrere Tage aus, obwohl die eigenen Systeme nicht betroffen sind.

Der Ertragsausfall während der Ausfallzeit des Dienstleisters war tarifabhängig über die Cyber-Betriebsunterbrechungsdeckung abgesichert.

CEO-Fraud-Versuch rechtzeitig erkannt

Eine täuschend echt wirkende E-Mail im Namen der Geschäftsführung fordert die Buchhaltung zu einer eiligen, vertraulichen Auslandsüberweisung auf.

Es entstand kein Vermögensschaden; der Vorfall wurde zum Anlass genommen, die Rückruf-Verifikation für Zahlungsanweisungen im gesamten Team zu schulen.

Beschädigung beim Kunden vor Ort

Ein Handwerksbetrieb führt Montagearbeiten in den Räumen eines Kunden aus. Bei den Arbeiten entsteht ein Schaden an einer hochwertigen Einrichtung des Kunden.

Der Betrieb kann Aufträge in fremden Räumen annehmen, ohne bei einem Missgeschick das eigene Betriebsergebnis zu gefährden.

Sturz auf dem Betriebsgelände

Ein Gast rutscht in den Räumen eines gastronomischen Betriebs auf einem nicht ausreichend gesicherten Boden aus und verletzt sich.

Das Unternehmen bleibt handlungsfähig, statt Personenschadenansprüche allein aus eigenen Mitteln tragen zu müssen.

Fehlerhaftes Bauteil bei einem Zulieferer

Ein Zulieferbetrieb liefert eine größere Charge eines Bauteils mit einem unbemerkten Fertigungsfehler an mehrere Abnehmer aus.

Ein einzelner Fertigungsfehler wird nicht zur existenzbedrohenden Serie von Einzelforderungen.

Abgrenzung zur Berufshaftpflicht bei beratender Tätigkeit

Ein beratendes Unternehmen erbringt neben klassischen Bürotätigkeiten zunehmend planende Leistungen, bei denen ein reiner Beratungsfehler zu einem finanziellen Schaden beim Kunden führen könnte.

Das Unternehmen erkennt die Deckungslücke frühzeitig, statt sie erst im Schadenfall festzustellen.

Schaden an gemieteten Geschäftsräumen

Ein baunahes Unternehmen nutzt angemietete Lager- und Werkstatträume. Bei Arbeiten mit offener Flamme entsteht ein Brandschaden am Gebäude.

Auch Schäden an nicht selbst genutzten, sondern lediglich angemieteten Räumen bleiben im Rahmen der Absicherung kalkulierbar.

Beschädigung von Kundenequipment bei einem IT-Einsatz

Ein IT-Dienstleister führt beim Kunden vor Ort Wartungsarbeiten an Servern durch. Dabei wird versehentlich Hardware des Kunden beschädigt.

Einsätze direkt an der IT-Infrastruktur von Kunden bleiben kalkulierbar, ohne das volle Risiko allein zu tragen.

Langfristiger Mietvertrag ohne Ausstiegsoption

Die Geschäftsführung unterzeichnet einen sehr langfristigen Mietvertrag für zusätzliche Lagerflächen, ohne eine Kündigungs- oder Ausstiegsklausel zu verhandeln.

Die D&O-Versicherung prüft den Anspruch, übernimmt die Kosten der rechtlichen Auseinandersetzung und reguliert den berechtigten Teil des Schadens, ohne dass das Privatvermögen der Geschäftsführung belastet wird.

Versäumte Frist bei einem Fördermittelantrag

Ein bereits vorbereiteter Fördermittelantrag wird intern nicht rechtzeitig freigegeben und unterschrieben, sodass die Antragsfrist verstreicht.

Die D&O-Versicherung übernimmt die Prüfung und – soweit begründet – die Regulierung des Anspruchs, sodass ein einzelner organisatorischer Fehler nicht zur persönlichen finanziellen Belastung wird.

Fehlerhafte Kalkulation eines Großauftrags

Bei der Angebotskalkulation für einen umfangreichen Auftrag werden wesentliche Kostenpositionen nicht berücksichtigt.

Die Versicherung übernimmt Abwehr und Regulierung im Rahmen der vereinbarten Deckungssumme und schützt so die persönliche wirtschaftliche Existenz der betroffenen Person.

Übersehene Kündigungsfrist verlängert Mietvertrag ungewollt

Eine im Mietvertrag vereinbarte Kündigungsfrist wird nicht rechtzeitig wahrgenommen, wodurch sich der Vertrag automatisch um mehrere Jahre verlängert.

Die D&O-Versicherung prüft den Sachverhalt neutral und übernimmt im Rahmen der Deckung die Kosten der Auseinandersetzung sowie den berechtigten Schadensanteil.

Einkaufsentscheidung ohne ausreichende Marktprüfung

Eine größere Investition wird ohne strukturierte Ausschreibung und Marktvergleich getätigt, wodurch spürbar teurer eingekauft wird als eigentlich möglich.

Die D&O-Versicherung übernimmt die rechtliche Prüfung und schützt die betroffene Person vor einer unmittelbaren persönlichen Kostentragung.

Vertragsabschluss trotz angespannter wirtschaftlicher Lage

Ein Unternehmen schließt einen neuen Liefervertrag, obwohl die eigene wirtschaftliche Lage zu diesem Zeitpunkt bereits deutlich angespannt ist.

Die D&O-Versicherung übernimmt Abwehr unbegründeter und Regulierung begründeter Ansprüche und trennt so die unternehmerische Entscheidung von der persönlichen Haftung.

Psychische Erkrankung nach Jahren im Bürojob

Nach Jahren hoher beruflicher Belastung kann eine Angestellte ihre Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen absehbar nicht mehr in bisheriger Form ausüben. Psychische Erkrankungen zählen zu den häufigsten BU-Ursachen – unabhängig von körperlicher Belastung im Beruf.

Der bisherige Lebensstandard bleibt trotz Einkommensausfall weitgehend erhalten, ohne auf Rücklagen oder Unterstützung Dritter angewiesen zu sein.

Körperliche Einschränkung im Handwerksberuf

Ein Handwerker kann nach einer chronischen Rückenerkrankung die körperlich fordernden Kernaufgaben seines Berufs nicht mehr ausüben. Körperlich anspruchsvolle Berufe gelten bei vielen Versicherern als höheres Risiko – oft mit höheren Beiträgen verbunden.

Der frühe Abschluss vor Eintritt der Erkrankung ermöglichte überhaupt erst den Zugang zu einem bezahlbaren, umfassenden Schutz.

Früher Einstieg als Berufseinsteiger

Eine Berufseinsteigerin steht am Anfang ihrer Karriere und hat noch keine private Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. Da ihr gesetzlicher Erwerbsminderungsschutz wegen der kurzen Beitragszeit ohnehin nur sehr gering ausfällt, träfe sie ein früher Ausfall der Arbeitskraft finanziell besonders hart.

Der Schutz steht von Beginn der Erwerbstätigkeit an zur Verfügung – zu einem Zeitpunkt, an dem Gesundheit und Konditionen meist am günstigsten sind.

Umorganisation statt Verweisung bei Selbstständigen

Ein selbstständiger Unternehmer kann eine körperlich anspruchsvolle Kerntätigkeit seines Betriebs krankheitsbedingt nicht mehr ausüben, andere Aufgaben im Betrieb aber weiterhin.

Selbstständige, für die kein gesetzlicher Auffangschutz durch einen Arbeitgeber besteht, erhalten eine faire Prüfung ihrer individuellen betrieblichen Situation.

Anpassung des Schutzes nach Familienzuwachs

Nach der Geburt eines Kindes steigen die laufenden Fixkosten einer Familie spürbar, während der ursprünglich vereinbarte BU-Schutz auf die frühere Lebenssituation ausgelegt war.

Der Versicherungsschutz wächst mit der Lebenssituation mit, ohne dass eine zwischenzeitlich veränderte Gesundheit den Zugang zu höherem Schutz gefährdet.

Anonyme Prüfung vor dem eigentlichen Antrag

Ein Angestellter mit einer länger zurückliegenden, ausgeheilten Erkrankung ist unsicher, ob und zu welchen Konditionen er überhaupt versicherbar ist – und möchte keinen Ablehnungsvermerk in zentralen Auskunftssystemen riskieren.

Klarheit über die Aussichten, bevor ein möglicher Ablehnungsvermerk künftige Anfragen bei anderen Versicherern erschweren könnte.

Erstkauf einer Eigentumswohnung strukturiert finanziert

Bei einem Kaufpreis von rund 320.000 € und einem Eigenkapital von rund 60.000 € war unklar, wie die Nebenkosten mit eingeplant werden sollten und welche Zinsbindung sinnvoll ist.

Eine planbare monatliche Rate, die zum verfügbaren Haushaltseinkommen passt, sowie ausreichend Puffer für unvorhergesehene Ausgaben.

Neubau mit KfW-Förderung kombiniert

Bei Baukosten von rund 480.000 € und einem Eigenkapital von rund 100.000 € sollte geprüft werden, ob sich eine Förderung für den geplanten energieeffizienten Neubau nutzen lässt.

Ein spürbar niedrigerer Zinssatz auf den geförderten Darlehensanteil senkte die gesamten Finanzierungskosten des Neubaus.

Bausparkombination für langfristige Zinssicherung

Bei einer zehnjährigen Zinsbindung bestand der Wunsch, auch für die spätere Anschlussfinanzierung bereits heute Planungssicherheit zu haben.

Der Zins für die Zeit nach der ersten Zinsbindung stand bereits beim Abschluss der Finanzierung fest.

Bestandsimmobilie mit Sanierungsbedarf strukturiert finanziert

Kaufpreis und geplante Sanierungskosten zusammen führten zu einem höheren Beleihungsauslauf – unklar war, wie sich das auf die erzielbaren Konditionen auswirkt und welche Unterlagen für die Bestandsimmobilie zusätzlich nötig sind.

Trotz Sanierungsbedarf ein tragfähiger Beleihungsauslauf und dadurch spürbar bessere Zinskonditionen als bei der ursprünglich geplanten Finanzierungssumme.

Volltilgerdarlehen für Sicherheit bis zum Ruhestand

Die Finanzierung sollte bis zum geplanten Renteneintritt vollständig abbezahlt sein, ohne das Risiko einer Anschlussfinanzierung zu einem dann unbekannten Zins im Ruhestand einzugehen.

Die Restschuld ist exakt zum Laufzeitende auf null – eine Anschlussfinanzierung mit unklarem Zins im Ruhestand entfällt vollständig.

Nach Absage der Hausbank über weitere Finanzierungswege finanziert

Die erste Finanzierungsanfrage bei der Hausbank wurde abgelehnt, obwohl Einkommen und Eigenkapital grundsätzlich vorhanden waren – jede Bank bewertet Bonität, Beleihungsauslauf und Objekt jedoch nach eigenen Kriterien.

Eine Absage bei einem Anbieter bedeutete nicht das Ende der Finanzierung – die Immobilie musste nicht aufgegeben werden.

Anschlussfinanzierung

Automatisches Verlängerungsangebot im Vergleich geprüft

Die Restschuld lag bei rund 180.000 €. Die bisherige Bank hatte automatisch ein Prolongationsangebot mit einem Zinssatz von 4,1 % unterbreitet.

Über die neue zehnjährige Zinsbindung ergab sich eine spürbar niedrigere monatliche Rate – bei gleicher Tilgungsstruktur.

Anschlussfinanzierung

Zins zwei Jahre im Voraus gesichert

Bei einer Restschuld von rund 95.000 € und steigenden Markterwartungen bestand der Wunsch, den Anschlusszins frühzeitig festzuschreiben.

Die künftige Rate stand frühzeitig fest – unabhängig davon, wie sich der Markt bis zum tatsächlichen Ablauf entwickelte.

Anschlussfinanzierung

Wechsel genutzt, um die Tilgung neu zu justieren

Die ursprüngliche Finanzierung war auf eine niedrige Anfangstilgung ausgelegt. Bei einer Restschuld von rund 120.000 € bestand der Wunsch, schneller schuldenfrei zu werden.

Trotz höherer Tilgung blieb die Rate durch das inzwischen niedrigere Zinsniveau finanzierbar, die Restschuld sank deutlich schneller.

Badsanierung ohne Grundbucheintrag

Ein Ehepaar möchte das in die Jahre gekommene Badezimmer sanieren. Die bestehende Baufinanzierung soll dafür nicht neu verhandelt werden.

Die bestehende Finanzierung bleibt unangetastet, die Rate für das Turbodarlehen ist von Anfang an klar kalkulierbar.

Heizungstausch mit Förderung kombiniert

Eine Familie möchte die alte Ölheizung durch eine Wärmepumpe ersetzen. Ein Teil der Kosten wird über eine KfW-Förderung gedeckt, der Rest muss finanziert werden.

Die Familie kann die Heizung zeitnah tauschen, ohne die komplette Investition aus Rücklagen zu bestreiten.

Fenster und Fassadendämmung in einem Zug

Eigentümer eines älteren Einfamilienhauses wollen Fenster und Fassadendämmung gemeinsam erneuern, um die Energiekosten spürbar zu senken.

Beide Maßnahmen werden in einem Zug umgesetzt, die Zinsbindung bleibt einheitlich.

Barrierefreier Umbau für die Eltern

Ein älteres Ehepaar möchte Badezimmer und Hauseingang des eigenen Hauses altersgerecht umbauen lassen, um dort möglichst lange selbstständig zu wohnen.

Das Paar kann länger selbstständig zu Hause wohnen, die Finanzierung bleibt überschaubar.

Dachsanierung mit Photovoltaik kombiniert

Vor der geplanten Installation einer Photovoltaikanlage muss zunächst das Dach saniert werden.

Beide Maßnahmen lassen sich terminlich und finanziell koordiniert umsetzen, statt zwei getrennte Finanzierungen zu benötigen.

Schadenfälle

Inanspruchnahme wegen Mängeln nach Abnahme

Ein Bauunternehmen hat eine Gewährleistungsbürgschaft gestellt. Nach der Abnahme treten Mängel auf, die der Auftraggeber innerhalb der Gewährleistungsfrist geltend macht.

Nach Prüfung reguliert der Bürge den berechtigten Anteil im Rahmen der Bürgschaftssumme; das Bauunternehmen begleicht den Mangel und den in Anspruch genommenen Betrag gegenüber dem Bürgen.

Vergessene Rückgabe blockiert den Avalrahmen

Ein Unternehmen hat mehrere Bürgschaften über Jahre laufen. Nach erfolgreicher Abnahme mehrerer Projekte werden die Urkunden nicht aktiv zur Rückgabe eingereicht.

Nach Prüfung und Rückgabe der abgelaufenen Urkunden wird der Rahmen wieder frei – der neue Auftrag kann jedoch nur verzögert abgesichert werden.

Streit über den Bürgschaftsumfang

Der Wortlaut einer gestellten Vertragserfüllungsbürgschaft weicht in Details vom zugrunde liegenden Vertrag ab – etwa bei der genauen Definition der gesicherten Leistung.

Die Klärung erfolgt im Austausch zwischen Auftraggeber, Auftragnehmer und Bürge und verzögert die Regulierung; in strittigen Fällen kann ein Sachverständigenverfahren zur Klärung beitragen.

Insolvenz eines langjährigen Abnehmers

Ein mittelständischer Maschinenbauer liefert eine Anlage im Wert von rund 100.000 € an einen Abnehmer, mit dem seit Jahren auf Rechnung gearbeitet wird – vereinbartes Zahlungsziel 14 Tage. Für den Abnehmer besteht ein Kreditlimit in entsprechender Höhe.

Nach Prüfung des Falls wird die versicherte Forderung von rund 100.000 € im Rahmen der vereinbarten Entschädigungsquote reguliert; die Beitreibung übernimmt der Versicherer.

Dauerhafter Zahlungsverzug ohne Insolvenz

Ein Abnehmer gerät in wirtschaftliche Schwierigkeiten, ist aber (noch) nicht insolvent. Rechnungen bleiben trotz Mahnung über Monate offen.

Da auch der qualifizierte Zahlungsverzug versichert ist, erfolgt nach Fristablauf eine Entschädigung; spätere Zahlungseingänge werden verrechnet.

Lieferung über das Kreditlimit hinaus

Ein Abnehmer bestellt kurzfristig deutlich mehr als üblich. Das bestehende Kreditlimit deckt nur einen Teil des neuen Bestellvolumens.

Der über das Limit hinausgehende Betrag bleibt beim Unternehmen. Der versicherte Teil wird regulär entschädigt.

Rückforderung bereits erhaltener Zahlungen durch den Insolvenzverwalter

Ein Abnehmer zahlt eine Rechnung noch kurz vor der eigenen Insolvenz. Das liefernde Unternehmen geht davon aus, dass der Fall damit erledigt ist.

Da auch die Insolvenzanfechtung versichert ist, wird der zurückgeforderte Betrag im Rahmen der vereinbarten Entschädigungsquote reguliert.

Zurückgehaltene Zahlung wegen einer strittigen Forderung

Ein baunahes Unternehmen montiert für einen gewerblichen Auftraggeber eine Inneneinrichtung im Gesamtwert von rund 140.000 €. Der Auftraggeber verweigert nach Abschluss der Arbeiten die Zahlung einer Rate von 60.000 € mit Verweis auf eine vermeintliche Mängelrüge, obwohl die Leistung vertragsgemäß erbracht wurde.

Erst nachdem die Berechtigung der Forderung geklärt ist – etwa durch Nachweis der vertragsgemäßen Leistung –, wird der Fall entschädigt. Echte Rechtsstreitigkeiten über die Forderung selbst sind kein Versicherungsfall.

Zahlungsstopp durch ein staatliches Transferverbot

Ein exportierendes Unternehmen liefert an einen zahlungsfähigen und -willigen Abnehmer im Ausland. Der Abnehmer selbst hat keine wirtschaftlichen Probleme.

Da politische Risiken im Rahmen der Auslandsdeckung mitversichert sind, wird der Ausfall trotz eigentlich zahlungsfähigem Abnehmer entschädigt.

Abnehmerausfall noch vor Auslieferung

Ein Unternehmen fertigt eine kundenspezifische Sonderanfertigung. Der überwiegende Teil der Herstellkosten ist bereits gebunden, die Schlussrechnung aber noch nicht gestellt.

Die bereits entstandenen Herstellkosten werden im Rahmen der vereinbarten Quote für das Fabrikationsrisiko reguliert, obwohl noch keine Forderung im eigentlichen Sinn bestand.

Leistungskürzung wegen verspäteter Schadenmeldung

Eine Forderung gegenüber einem Abnehmer wird überfällig. Das Unternehmen versucht zunächst über mehrere Monate, den Fall intern zu klären, bevor es den Versicherer einschaltet.

Wegen der Verletzung der Meldeobliegenheit wird die Entschädigung gekürzt; ein Teil des Ausfalls verbleibt beim Unternehmen, obwohl die Forderung selbst unbestritten war.

Bedienfehler an einer CNC-Anlage

Ein Mitarbeiter löst durch eine Fehlbedienung eine Kollision des Frässchlittens aus. Die Hauptspindel der Anlage wird beschädigt, die Fertigung steht.

Da Bedienfehler im vereinbarten Konzept eingeschlossen sind, werden die Reparaturkosten reguliert. Weil der Ertragsausfall zusätzlich als Baustein einbezogen war, wird auch der belegte Produktionsausfall im Rahmen der Vertragsbedingungen reguliert.

Elektronikschaden durch Überspannung (Blitzeinschlag)

Ein Blitzeinschlag in der Nähe des Betriebsgebäudes verursacht eine Überspannung im Stromnetz. Die Steuerungen mehrerer Maschinen fallen gleichzeitig aus.

Da Überspannungsschäden über die Elektronikversicherung mit eingeschlossen sind, werden die Reparaturkosten der betroffenen Steuerungen reguliert.

Unterversicherung bei einer Baumaschine

Für eine gebraucht erworbene Baumaschine wurde bei Vertragsabschluss ein zu niedriger Versicherungswert angegeben. Die Maschine erleidet einen Totalschaden.

Die Entschädigung wird anteilig entsprechend dem Verhältnis von vereinbarter Summe zu tatsächlichem Wert gekürzt – die Unterversicherung wirkt sich unmittelbar auf die Auszahlung aus.

Diebstahl von Anbaugeräten und Werkzeugen

Von einer Baustelle werden über Nacht mehrere Anbaugeräte und Werkzeuge entwendet, die lose neben der eigentlichen Baumaschine gelagert waren.

Für die Basismaschine besteht kein Schaden, die entwendeten Anbaugeräte und Werkzeuge sind jedoch nicht über die Maschinenversicherung gedeckt und müssen vom Betrieb selbst getragen werden.

Betriebsunterbrechung nach Ausfall einer Engpassmaschine

Eine zentrale, nicht redundant vorhandene Maschine fällt durch einen technischen Defekt aus. Die Reparatur nimmt mehrere Wochen in Anspruch, in denen die Produktion praktisch stillsteht.

Da eine Ertragsausfallversicherung als Ergänzung zur Maschinenversicherung vereinbart war, wird neben den Reparaturkosten auch der belegte Ertragsausfall innerhalb der Haftzeit reguliert.

Materialfehler an einem Getriebebauteil

An einer stationären Fertigungsmaschine versagt nach wenigen Betriebsmonaten ein Zahnrad im Antriebsgetriebe. Die anschließende Untersuchung zeigt einen Werkstofffehler im verbauten Bauteil.

Da Konstruktions- und Materialfehler zu den versicherten Ursachen eines Maschinenbruchs zählen, werden die Reparaturkosten im Rahmen des vereinbarten Konzepts reguliert.

Kurzschluss im Verteilerkasten einer Produktionsanlage

Ein technischer Defekt im Verteilerkasten verursacht einen Kurzschluss, der die Stromversorgung mehrerer angeschlossener Maschinen unterbricht und Bauteile beschädigt.

Kurzschlussschäden zählen zu den klassischen, über die Elektronikversicherung mitversicherten Ursachen und werden entsprechend reguliert.

Kollision eines Radladers auf dem Betriebsgelände

Beim Rangieren auf dem Betriebsgelände kollidiert ein Radlader mit einem fest installierten Hindernis. Schaufelaufhängung und Hydraulik werden beschädigt.

Da Unfallschäden bei fahrbaren Maschinen zu den typischerweise eingeschlossenen Ursachen zählen, werden die Reparaturkosten im Rahmen des vereinbarten Konzepts reguliert.

Sturmschaden an einer Baustellenmaschine

Ein Sturm mit Orkanböen wirft auf einer Baustelle einen nicht ausreichend gesicherten Baukran um. Mast und Ausleger werden erheblich beschädigt.

Sturmschäden zählen bei fahrbaren Maschinen zu den häufig bereits im Grundkonzept enthaltenen Gefahren und werden entsprechend reguliert.

Überschwemmung einer Lagerhalle mit stationären Maschinen

Nach starkem Dauerregen dringt Wasser in eine Lagerhalle ein und beschädigt mehrere dort stehende, stationäre Maschinen.

Da Elementarschäden wie Überschwemmung nicht automatisch in jedem Deckungskonzept enthalten sind, besteht für die Wasserschäden an den stationären Maschinen keine Deckung über die bestehende Police.

Werkzeugbruch an einer Spritzgussform

Während der Produktion bricht ein hochwertiges Spritzgusswerkzeug an einer Spritzgussanlage – ein zentrales Anbauwerkzeug, ohne das die Anlage nicht produzieren kann.

Da Anbaugeräte und Werkzeuge im vorliegenden Fall ausdrücklich als Zusatzbaustein eingeschlossen waren, wird der Werkzeugbruch reguliert.

Vandalismus an einer unbewachten Baustelle

An einem Wochenende dringen Unbekannte auf eine unbewachte Baustelle ein und beschädigen mutwillig die Bedienelemente und Verglasung eines dort abgestellten Baggers.

Vandalismusschäden zählen bei fahrbaren Maschinen zu den typischerweise eingeschlossenen Fremdeinwirkungen und werden im Rahmen des vereinbarten Konzepts reguliert.

Regulierung nach Betriebsunterbrechung

Nach einem Ransomware-Vorfall meldet ein Unternehmen den Schaden fristgerecht über die vertraglich vorgesehene Notfallnummer.

Wiederherstellungskosten und Betriebsunterbrechungsschaden werden im Rahmen der vereinbarten Deckungssumme und Haftzeit reguliert, abzüglich des vereinbarten Selbstbehalts.

Regulierung eines Drittschadens

Kundendaten werden durch einen Hackerangriff entwendet; mehrere betroffene Kunden melden Ansprüche wegen der Datenschutzverletzung an.

Berechtigte Ansprüche werden reguliert, unberechtigte Forderungen werden abgewehrt – beides im Rahmen des vereinbarten Deckungsumfangs.

Ransomware-Angriff mit mehrwöchiger Betriebsunterbrechung

Ein Verschlüsselungstrojaner legt gleichzeitig die Systeme an zwei Standorten eines Unternehmens lahm; auch ein Teil der Sicherungen ist betroffen, da sie nicht ausreichend vom Hauptnetz getrennt waren.

Wiederherstellungskosten und der dokumentierte Betriebsunterbrechungsschaden werden im Rahmen der vereinbarten Deckungssumme und Haftzeit reguliert; die getrennte Standortdokumentation beschleunigt die Prüfung.

Angriff über den Fernwartungszugang eines Zulieferers

Ein Angreifer nutzt die kompromittierten Zugangsdaten eines externen Wartungsdienstleisters, um sich über dessen bestehenden Fernwartungszugang Zugriff auf das Unternehmensnetz zu verschaffen.

Die Kosten für Forensik, Absicherung und Wiederherstellung werden reguliert; die Haftungsfrage zwischen Unternehmen und Drittanbieter wird gesondert und außerhalb der Cyberversicherung geklärt.

Beschädigtes Kundeneigentum bei Montagearbeiten

Ein Handwerksbetrieb führt Montagearbeiten an der Fassade eines Kundengebäudes aus. Die Auftragssumme liegt deutlich unter dem Wert der Fassade.

Die Betriebshaftpflicht prüft die Haftung, bestätigt den Sachschaden und reguliert die berechtigten Reparaturkosten im Rahmen der vereinbarten Deckungssumme.

Personenschaden auf dem Betriebsgelände

Ein Kunde besucht die Geschäftsräume eines Einzelhandelsbetriebs. Der Boden im Eingangsbereich ist nach einem Reinigungsvorgang nicht ausreichend als rutschig gekennzeichnet.

Nach Prüfung der Verkehrssicherungspflicht wird der Personenschaden als berechtigter Anspruch anerkannt und im Rahmen der Deckung reguliert.

Fehlerhaftes Produkt mit Folgeschaden beim Abnehmer

Ein Zulieferer liefert ein mangelhaftes Bauteil an einen Abnehmer, der es in eine größere Anlage einbaut.

Die Produkthaftpflicht als Baustein der Betriebshaftpflicht prüft den Fall und reguliert die berechtigten Sach- und Vermögensfolgeschäden im vereinbarten Rahmen.

Abwehr einer unberechtigten Forderung

Nach Abschluss eines Projekts macht ein Auftraggeber einen Schadenersatzanspruch geltend, den das ausführende Unternehmen für unbegründet hält.

Im Rahmen des passiven Rechtsschutzes übernimmt der Versicherer die Abwehr des unberechtigten Anspruchs, einschließlich der dafür anfallenden Kosten.

Rückruf einer fehlerhaften Produktserie

Ein produzierendes Unternehmen stellt nach der Auslieferung fest, dass eine ganze Serie eines Produkts einen sicherheitsrelevanten Mangel aufweist.

Da ein Rückrufkosten-Baustein vereinbart war, werden die typischen Rückrufkosten im Rahmen der vereinbarten Deckung übernommen.

Nicht rechtzeitig gesicherte Emissionsrechte

Ein Unternehmen versäumt es, im vorgesehenen Zeitfenster die für den Betrieb notwendigen Emissionsrechte zu beschaffen.

Die D&O-Versicherung prüft den Sachverhalt, übernimmt die Kosten der rechtlichen Klärung und reguliert den anerkannten Schaden im Rahmen der vereinbarten Deckungssumme.

Unzureichend abgesichertes Auslandsgeschäft

Ein Großhandelsunternehmen sichert ein umfangreiches Auslandsgeschäft nur teilweise gegen Währungsschwankungen ab.

Die D&O-Versicherung übernimmt die Prüfung des Anspruchs sowie – im begründeten Umfang – die Regulierung, sodass der wirtschaftliche Schaden nicht das Privatvermögen der handelnden Person trifft.

Zahlung an einen Zulieferer kurz vor Insolvenzantragstellung

In einer wirtschaftlich bereits kritischen Phase leistet ein Unternehmen kurz vor Stellung des Insolvenzantrags noch eine Zahlung an einen Zulieferer.

Die D&O-Versicherung übernimmt die rechtliche Verteidigung und die Prüfung des Anspruchs im Rahmen der vertraglichen Deckung.

Maschinenkauf ohne Kapitalbindung

Beispiel: Ein Maschinenbaubetrieb benötigt eine neue CNC-Anlage für 350.000 €. Eigenkapital soll nicht gebunden werden – der Auftragsbestand erfordert weiterhin Liquiditätsspielraum.

Im Beispiel ist die Maschine ab der sechsten Woche produktiv, die Liquidität bleibt für laufende Aufträge vollständig erhalten.

Fuhrpark planbar erneuern

Beispiel: Ein Logistikunternehmen muss acht Nutzfahrzeuge im Gesamtwert von 640.000 € ersetzen – mit dem Ziel, die Fahrzeuge nach der Nutzungsdauer auch zu übernehmen.

Im Beispiel geht das Eigentum an allen acht Fahrzeugen nach 48 Monaten automatisch auf das Unternehmen über, ohne Anschlussverhandlung.

Großauftrag vorfinanziert

Beispiel: Ein Großhandelsunternehmen erhält einen Großauftrag mit 180.000 € Warenwert. Das Zahlungsziel beim eigenen Lieferanten liegt bei 30 Tagen, der Kunde zahlt jedoch erst nach 90 Tagen.

Im Beispiel wird der Auftrag angenommen und abgewickelt, ohne die bestehende Kontokorrentlinie zu belasten.

Standorterweiterung kombiniert finanziert

Beispiel: Ein Handwerksbetrieb plant einen zweiten Standort für 220.000 € – das erste Angebot ist ein klassisches Investitionsdarlehen zu Vollkonditionen.

Im Beispiel senkt der Förderanteil die durchschnittliche Zinsbelastung über die Gesamtfinanzierung spürbar.

Liquidität durch Forderungsverkauf gesichert

Beispiel: Ein Dienstleistungsunternehmen hat 95.000 € offene Forderungen bei 60 Tagen Zahlungsziel – eigene Lieferantenskonti können dadurch nicht mehr genutzt werden.

Im Beispiel stehen rund 90 % des Forderungswerts innerhalb weniger Tage als Liquidität zur Verfügung – Skonti beim eigenen Einkauf können wieder genutzt werden.